景云金融：互联网理财产品的九大秘密 这个你不得不知知道

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互联网理财产品的九大秘密 这个你不得不知知道

近年来，互联网理财产品非常火爆，从早先的余额宝到如今百度百发理财，这些互联网理财产品凭借前所未有的低门槛，超级的灵活性，将一大批理财的门外汉带入了这个市场，打造出巨大的增长潜力。如果要评选互联网理财产品排行，非互联网理财产品第一莫属，足以见得互联网理财的火爆程度。
　　但是火爆的背后却充满了隐忧，而且现在已经在互联网理财产品中各种问题开始显现。理财分析师就盘点出九大互联网隐患，借此提醒广大投资者的注意。
0 Y/ B1 P6 y# {% f0 X' o$ M( j! s　　一、扩展过于盲目
. J" E* z* D. s2 T9 P( q% t　　不管你有没有先天优势，不管你有没有客户积累，各种网站奋勇而起，做门户的、搞搜索的、卖电器的，纷纷加入到互联网金融的大军中，卖产品、做贷款，是的，跑了马圈了地再说。正是这样的原因，导致了互联网金融中产品单一雷同。余额宝成功了，70%的互联网产品中也带上了一个“宝”字，每家大鳄都宣称自己在搭建平台，其实就是找家基金公司一起销售货币基金。在这个过程中，价格战成为了胜利的法宝——是活期存款收益的XX倍、无风险、补贴收益……监管的缺位同样棘手。作为一个新生事物，央行、银监会、证监会、保监会，到底谁来监管互联网金融，现行的监管政策对互联网金融是否有效？这些都是互联网络理财产品不得不面对的问题。
3 P: z( z1 Y3 t# E4 e　　二、创新靠包装
　　互联网理财产品在其运作上确实有不少亲民性，如灵活转换、低门槛等等，但其本质上只是把一些货币基金、理财基金进行再包装。其实，不少互联网理财产品的创新只是噱头，投资者千万不能被一些宣传上的“包装”弄花了眼。
　　其实，作为互联网和金融的联姻产物，这些看似新鲜的理财产品，其本质大多是投资者熟悉的基金。电商平台借助理财产品为其客户做增值服务，如创新T+0、免费银行转账等，提高自家用户的使用体验，以此留住老用户、吸引新用户。而就金融产品本身而言，其数字化的属性也非常适合在互联网上发展。因而我们才会看到，无论是电商还是金融机构，都希望在时下获得更多的资源和先机。于是，不管是基金公司的直销渠道，还是基金销售的第三方支付机构，都在积极地推广各类相似的产品。据不完全统计，市场上现有的新型理财产品已有数十种之多。
- z- _+ o0 R& J' M8 r　　而且事实上，第三方理财机构拥有很多类似的理财产品，相比互联网理财产品更通俗易懂、更简易的操作方式让投资者接触到这类理财产品，更有专业的理财分析师为投资者进行合理的规划，为投资者提供最合适的理财产品。
: I" ^6 p) `( \' o8 z& j; X　　三、低风险投资不等于美没有风险
　　无风险、高收益——这几乎成为了互联网理财产品的“标准特质”，然而这种不规范的宣传方式不仅有违规之嫌，也容易对投资者形成误导。所以，投资者非常有必要了解其中的“真相”。
1 s4 N' ^. ~! b- G, `  c5 [' r( c　　众所周知，“低风险”和“无风险”是两个不同的概念。我们可以引入银行理财产品对低风险产品作出的三种划分——保本固定收益产品、保本收益浮动型产品和不保本收益浮动型产品，现在互联网平台上所推出的理财产品应属于“不保本、收益浮动型”产品。而且只要是投资理财，风险就会伴随，怎么可能有没有风险的理财产品呢？互联网理财产品此举仅仅是为了混淆视听，避重就轻的宣传方法而已。
　　四、随行就市的产品收益
8 x/ |5 ~( N, |* j　　收益高达活期存款的20倍！在不少互联网理财产品的宣传中，都可以看到类似的提法。但是，投资者很容易因此而忽视的是，这些理财产品的收益是随行就市的，收益率水平是会随着市场的变化而浮动的。
$ a! `% o: A9 @1 X7 l2 ?& L$ Y　　事实上，7日年化收益率并不是体现这些理财产品收益的最好指标。原因是，7日年化收益率所代表的是基金过去7天的盈利水平信息，并不意味着未来收益水平，也不能完全代表信息披露当日的收益率水平。这是一个平均值，如果过去7天中某一天收益忽高或忽低，对平均值的影响也会很大。
　　五、高收益靠补贴回报
　　在互联网理财平台上，一些产品能够提供“高出一筹”的收益率，原因在于其收益结构的特殊性——常规收益+补贴收益。这种方式，既吸引了投资者，又规避了监管。但对于补贴收益，只能使用特定的方式才可获得。
% X$ i8 N7 h; @. U7 B5 U# b　　互联网的特性，为理财产品提供了新的收益形式。除了集分宝外，像有的基金销售网站，在销售基金时按照原费率收取基金申购费和赎回费，再以虚拟货币的方式返还投资者，供投资者兑换话费或货币基金的份额。在一些理财产品的发行中，发行商甚至不惜采用收益补贴或是资金杠杆的方式，使得收益率超出平均水平，以引起投资者关注。
) |% x1 Y/ Z9 g　　六、只适合短期理财
　　互联网理财产品大多集中在短期理财和低风险品种当中，类型较为单一。对于财务全面部署和长期规划来说，这样的产品并不足够，投资者应有更多元化的考虑。
　　其实投资理财不是游击战，而是长久战，建议投资者对长期闲置的资金有一个配置的理念，而不是全部购买短期的互联网理财产品。一些投资者因为一时新鲜、懒于花心思等原因，过分依赖这类所谓的互联网理财“神器”，长期来看是缺乏合理性的。
　　因此，投资者首先要对自身的资金情况、投资目标有所了解和规划，然后再进行较为多样化的投资组合。选择互联网理财产品的同时，要不忘将高收益、高风险和低收益、保本稳健型的理财产品进行混搭。在投资期限上，也应尽量有所错开，区分好灵活短期的投资产品和较长期的投资产品。特别是对于风险承受能力和学习能力都较强的年轻人而言，“懒人理财”往往并非是最有效的投资手段，至少绝不是全部。投资者可以多了解和学习各类金融理财工具，把资产配置与经济周期结合起来，也不必过于保守。如此一来，才能真正发挥投资理财的作用，获得收益和风险之间的有效平衡。
　　七、担保承诺并不靠谱
) f" U  Y' K2 g( [　　到目前为止，除了像嘉丰瑞德这样的少数资金实力雄厚、风控体系健全的行业领军企业外，不少企业推出的担保方案还只是一件看上去很美、却经不起推敲的营销噱头。一旦信用风险大规模袭来，“担保不保”将极有可能成为残酷的现实。
　　因此很多互联网理财产品的“平台承诺本金垫付”还只是一件看上去很美，却经不起推敲的营销噱头。而且一些网贷企业在宣传过程中，对于担保公司是否取得了担保资质、拥有多少资金来抵御风险等关键性信息都语焉不详，投资人的风险实际上并没有真正解除。
4 J) A, t  o! j' Z( [. O　　八、监管缺失要注意
　　就目前来说，互联网金融的监管还存在不少盲点，投诉与监管方面都会存有一定的问题。对此，投资者应有所注意和防范，在进行投资时要多留一个心眼儿，以避免招致不必要的损失。
+ i, I: A2 l( d5 j　　作为当前金融创新最火的形式之一，互联网金融还没有相应的管理体系。前期人们比较关注这一新业态对传统金融业造成的冲击，也看好其为整个普惠金融转型带来的生机，希望市场可以以开放容忍的态度来接受这一创新。到目前为止，相关监管部门也确实已经在互联网金融领域发放了不少牌照，积极信号非常明朗。
　　九、互联网理财产品并非投资神器
- P& k2 W8 o4 F　　互联网再神奇，也只是一种技术手段，并不能改变金融投资品种本身的属性，不可能化腐朽为神奇，成为一本万利或毫无风险的投资神器。不管投资工具如何进步，不管投资形式如何新潮，投资生财的基本规律永远不会变。
　　应该看到，互联网极大地降低了投资成本，让人们的消费和投资变得更加便捷高效。互联网金融的大发展、大繁荣已是大势所趋，无法阻挡。然而互联网再神奇，也依然只是一种技术手段，并不能改变金融投资品种本身的属性——穿上“余额宝”或者“百发”马甲的货币基金还是货币基金，必须要遵循货币基金投资的一般规律，绝不可能达到每年8%的无风险收益。
/ Z, l6 P: ~: m7 w& C9 l7 i5 D6 M　　说到底，互联网金融不可能化腐朽为神奇，成为一本万利或毫无风险的投资神器。不管投资工具如何进步，不管投资形式如何新潮，投资生财的基本规律永远不会变：那就是世界上从来不存在风险超低而收益却超高的理财产品，想获取高收益必然要承担高风险。
　　其实总体来说，互联网理财产品的火爆，将当今中国社会那种急功近利的浮躁心态不但在企业界显露无遗，普通投资者也是如此，往往重收益、轻风险，当风险骤然来临时才悔不当初。因此现在选择理财产品的时候，无论是互联网理财产品也好还是传统理财产品也好，都要进过深思熟虑或者咨询过理财分析师再做决定，这样才更能好的投资理财。

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