济南景云金融：理财也有小窍门

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理财也有小窍门，站在前人的肩膀上可以看得更远

高风险理财投资比重=(100-年龄)×100%
　　这个公式计算的是，投资人最多可以把多少的钱投入到高风险的理财中。举个例子，张三今年28岁，那按照公式计算，他的高风险理财投资比重最多是72%。如果张三想买股票，那投入的资金可不能超过我可用于理财资金的72%。
' }7 G2 C2 L& Q$ O　　有的朋友希望能稳妥些，也可以把100调至80，然后再来计算不同阶段的高风险理财投资比重。
　　不过提醒大家，这个比重是相较于我们手里的“闲钱”，也就是可用于理财的钱来说，而不能拿全部的资产来衡量。
　　个人的全部资产，包括了房子、储蓄、各类收入等，要是拿它做基数来理财，甚至再加上杠杆，那这样的风险太大，很容易影响我们的正常生活。
　　稳健理财= 50%稳守+25%稳攻+25%强攻
　　这个公式其实讲的是一种资产配置方式，适用于追求稳定收益的人。我们可以把50%的钱放在低风险的银行理财或者货币基金中，这样每年能有4%左右的收益。25%的钱可以放在中等风险的理财中，像比较稳定的P2P平台等，每年能有6%~8%左右的收益。还有25%的钱，可以用于黄金、股票、基金等，能有8%~10%左右的收益。
, s1 N- B2 T& l3 V　　如果个人的风险承受力比较高，那可以适当调整下比例，但一定要注意进行资产配置。
' ?' N& X$ g; n　　养老费用=目前每年的花费×20
/ N; o: \9 o6 j, f2 Q; o3 j/ O! I　　当我们退休后，需要多少钱来养老?这个公式能算个大概。
　　按照65岁退休来看，我们至少需要再准备出20年的存款。收入和消费情况基本稳定之后，可以估算出一个每年的花费。然后按照这个水平的20倍，来准备自己的养老钱。养老钱最好单独放在一个账户里，不要随意挪用。
/ x# X) y- R! z8 }6 Y! W  M3 J/ w　　为了自己退休后也能过得舒心，这一步还是要尽快着手。有了具体的目标，赚钱和理财也会更加有方向。
- n& W% d  u8 c; o　　房贷月还款额≤家庭月收入的30%
　　我们开始规划买房子的时候，就要涉及到房贷这个问题。
　　对于一些一二线城市的中低收入家庭来讲，房子的月供最好不要高于月收入的30%，如果有需求，最多上调至35%即可。要是月供占家庭收入的比例过高，将会给我们和家人带来较大的压力，这也会很大程度上影响大家的生活水平。房子是要带来幸福感的，但沦为“房奴”可就得不偿失了。
　　分期的真实年利率=(月手续费×分期数×24)÷(分期数+1)
) u9 C2 [. C8 }# `4 ?! [( G　　这个公式能粗略的计算下各种分期的真实年利率。
* _# h9 a! [8 ]% \% }2 I0 g* I, \9 }　　给大家举个例子：假如我消费了12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.61，这样每个月要还的手续费为12000×0.61%=73.2元。
　　那么一年下来的手续费就是73.2×12=878.4元，表面上的年利率是：878.4/12000=7.32%。
2 a9 B+ N( l6 ]- d5 R" l8 F: d　　但随着我每个月还钱，借款的本金实际上一直是在减少的。大家可以用公式计算一下：分期利率=(0.61%×12×24)÷(12+1)=13.5%。这个结果可是远远高于7.32%。
　　以后在使用花呗、借呗、白条、信用卡分期时，不妨试试这个公式。
! H7 Z  I" B: L0 [　　消费比率=(消费总支出÷收入总额)×100%
3 v( b6 f3 v4 q3 b  {. o5 j　　我们的消费比率是不是过高呢?多少比较合适?通过这个公式可以衡量一下。
　　得到自己的消费比率后，如果答案在 40%-60%之间，那这是比较合理的。如果消费比率过高，达到80%甚至90%，那就得好好调整下现在阶段的消费支出。
　　“月光”是有原因的，不妨算算具体的消费支出，找出问题所在。
　　理财的公式很多，学会好好利用，才能多多赚钱。请相信，越努力，越幸运。

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