养老问题，或许是压垮我们的最后一根稻草

花落多少

　　七月以来网贷雷潮，A股持续走低，毛衣战，朋友们每次在一起聊天，都开玩笑说，让我少贩卖焦虑，都要焦虑死了；
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　　可我有啥办法，事实就是如此，我们能做的就是收紧钱袋子，重新评估自己的风险承受能力。

) M$ ~* R3 f/ N　　我自己还好，毕竟有这几年的实战经验，而父母那一辈，又或者是再年长一辈，他们有他们的生长背景；
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4 s8 X# }/ G2 W2 a% g/ g6 _1 {　　就像我们90后刚刚“出道”的时候，很多人说我们没有担当、享乐主义、以个人为中心……巴拉巴拉，50后，60后，70后也是一样。

: J- b% {+ ]0 C0 ~& u; n　　以我外公外婆这一辈为例子，经历了食物匮乏的年代，习惯性省吃俭用，有了钱也是马上存起来，真的是不会乱花钱，也不需要很多的钱；

　　虽然有数据表明只有50%的中国家庭有储蓄，但我们的储蓄率还是普遍高于其他国家，我想这跟我们的国情有关。

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　　因为工作的原因接触到很多投资人及平台，从数据中我们也能发现，目前大部分的财富还是集中在50、60、70后手里的，可以说钱都在我们的爷爷辈和爸爸辈咯——
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　　而且他们对财富的追求，可以说是“孜孜不倦”。
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　　炒股、线下理财、网贷的圈子都有他们的身影，更多让我记忆深刻的瞬间还是老年人因为这些理财手段被骗或者踩雷的时候，因为他们都是拿的养老钱，本该踏踏实实享受天伦之乐，结果一下子跌入谷底。
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9 Z8 e# _2 |& @2 n0 Q8 w# }　　中秋节之后我还特意写了一篇文章：23万老年人被骗近100亿，这些事情就发生在你我身边！
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0 o1 Z8 f1 C9 g0 X( j　　其中也有我外公的亲身经历，2016年拿了家里的二十万去投网贷，结果没过半年，那家平台就跑路了，他的理财之路从此就断了；

0 a' _; P6 I$ P5 ~# A! o& A　　关键在投的时候也没跟我们多商量，还从我妈那拿了3万块去投，结果都进去了；
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　　我们也不能怪他，还是怪子女们没有更上心，去了解这些所谓的理财，结果让外公的一部分养老钱没了；

+ u; ]- o: J  [2 l$ r& l# C　　他虽然嘴上不说，但看的出来他很内疚。

　　目前市面上的线上、线下理财琳琅满目，很多专业人士都可能看走眼，对老年人来说更是一个考验。

　　所以不管是自己还是子女，都应该多关心父母的资产配置，辛苦一辈子的钱被骗子拿走真的不值得。

　　很多老年人每月有固定的养老金，每年基本都能存到一笔钱，如果只把钱存到银行，完全跑不赢通胀，更别谈钱生钱了；
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5 Y7 H1 d0 o& m4 m5 x: b8 ^5 Z4 S* N　　而目前的状况下，特别是一些一线城市，生活、消费水平都相当高，老年人靠着养老金说不定都不够，如果再遇上些小毛小病的，花钱的地方就更多了；
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　　咱们的邻国，日本和韩国的养老压力更大，在日本一个老年人想要住在养老之家，也就是我们所说的养老院，初期费用295万，每个月2万9千人民币，而这费用超过我们一线城市白领的平均月工资；

　　
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& i, g; m/ t0 J. T8 W' M　　而韩国也差不多，为了应对养老压力，现在已经开始创造65岁老年人的就业了。
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　　PS：在这里给个建议，很多重疾险、医疗险超过50周岁就很难买了，中青年的朋友应该及早配置，那会买起来也相对省力，这样到了退休的年纪后，会更加轻松。
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0 E( P4 `0 M* O( u( w0 [　　陆金所平台上最近出了一款税延年金还不错，叫平安延税养老保险；

9 ^- F! F/ M% F9 Q+ z3 f　　什么是延税年金？

/ g/ F% Q  Z! u/ o  g7 d　　其实就是个人税收递延型商业养老保险，由保险公司承保。参保人在投保时，可以税前抵扣保险费，抵扣额度为月税前收入的6%和1000元的较低者。
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" L6 u6 o' B, s4 B　　计入个人商业养老资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税。
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  U3 g; X% S' Q8 q1 ?% d4 [　　待领取养老金的时候，再按一定比例缴纳个人所得税。

0 T5 N6 f" ^3 d" l　　而平安这款分为A、B1、C三种类型，A类为固定收益3.5%，B1类为收益保底型（年利率2.5%+浮动收益）、C类就是浮动收益。

/ f8 {6 P9 G3 m0 S　　为了让大家比较好理解，我举个例子：
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　　张先生，上海的普通工薪阶层，税前收入为12000元，每月缴纳五险一金2100元。

$ T4 q0 J0 I- H. g　　购买延税保险前：

　　个税：280元（个税起征点从10月开始调整为5000元）
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5 N8 }4 g0 Q3 i" p　　税后收入：9620元
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　　购买延税保险后：

　　延税保费720元（收入的6%或者1000元的低者）
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　　缴纳个税：208元

) j$ l" e6 Z3 ?  A- F　　税后收入：8972元
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2 `% p, |  O" _. M7 J. T　　节省税收：72元

: N. L. \" F5 K" p+ z　　假如张先生30岁开始缴纳个税延年金，保费年华收益为3.5%，60岁退休，每月可领取：
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7 B# ?7 s1 d1 @. v　　税后月领：税前2127*（1-75%*10%）=1968元

, X4 k7 y2 \) S: b: m# c* S" f　　这是比较稳健的A款，另外还有浮动收益的，大家可以自行配置。
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. @) J& O7 K8 J) z　　这款年金保险的产品责任：养老年金、身故保险金、全残保险金；
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　　也就是说除了养老保险金，当保险生效后，发生对应的保险责任还可以拿到额外的身故或全残保险金；

8 h* g! f. u7 h% o( B3 p2 \6 A, ]' q　　如果你还未到领取养老金前就挂了，那么你除了能拿到产品的账户价值，还能额外拿到账户价值5%的身故保险金；
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6 L1 V* @2 k5 Q) Z9 G　　2.

　　中国目前的老龄化态势相当突出，老年人比例从2005年开始逐年升高，2015年职工养老保险抚养比从2014年的2.97：1降至2.87：1，这说明了啥？

3 p* m- n* E8 k: Q　　不到三个劳动人口就要去养一个老人了，养老压力相当大。

　　所以老年人更应该对自己的资产进行相应的稳妥配置，以应对未来的不断变化。

. f1 y+ J* R0 i6 |# ^　　我们年轻人的压力那就更大了，就像我最近准备买房了，买过的人都知道，在预算有限的情况下，买房是真的累。
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　　我们需要背负20-30年的房贷，成为房奴，这个决定大家还是要慎重点的。

2 S- G2 I! y# N$ F　　现在还只是房子，紧接着的还有未来的孩子，父母的养老，参考第一部分的情况，你是否已经做好了准备？

　　我还记得前段时间微博上火的一张图：

* Z' C* k- `  a% [9 d9 _　　不要骂年轻人，他们会立刻辞职，但你可以往死里骂中年人，特别是那些有车有房有娃的。
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- t$ R% j6 Y" L9 Z5 ?. W　　有了几座大山的上班族根本不敢辞职，他们发现一旦离职后，存款可能只够他们还半年的房贷，及生活。
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0 H, u, |( W$ M4 G　　所以我上面也说了，尽量早点给自己配置相应的重疾险、寿险、医疗险等等，是非常重要的，因为你是家庭的主要劳动力。

　　未来父母的养老问题、子女的生活、自己家庭的养老问题都将成为你肩上的负担。
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　　陆金所最近针对老年人及上班族出了几款养老·年金产品。

0 G0 l- U: ~9 v- v& L1 b" g* H5 i　　以前我们知道陆金所因为它是网贷平台中排名最靠前的平台，而目前陆金所的网贷业务都放在了陆金服，陆金所是一个综合理财平台，有下图这些理财产品：

　　

, b: m7 m$ _& i　　如果有需要可以去陆金所APP了解一下，或许可以助你早日摆脱焦虑，无忧养老。

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