浅谈未来几年汽车金融面临的不确定性

西棠

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阿甘的妈妈告诉他，生活就像一盒巧克力，你永远不知道下一块吃到的会是什么口味的。妈妈想借这个比喻告诉阿甘，生活中充满了不确定性。如果妈妈当初知道阿甘后来竟然有机会从事商业活动，那么她一定还会再给阿甘讲一个例子，告诉他商业社会也充满了不确定性。或者，直接引用某商业大佬的话，“我唯一确定的是这个世界充满了不确定性。”
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3 U" |: E: t( H9 |7 j( M对于汽车金融行业来说，在过去的一年，对不确定性的感受越来越深刻，在某种程度上，整个行业甚至进入了以充满不确定性为特征的发展新常态。
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! q( I- @  J3 s3 w# O% X作为汽车金融行业的从业者，不管你的计划是什么，行业本身自有它自己的安排，丝毫不会考虑你的意见，不会顾及你的感受，不会问你是否做好准备。我们能做的，只能是尝试着找到那些最可能发生的、可能对我们行业发生颠覆性影响的事件，努力去理解这种变化，然后去接受、适应这些变化。
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7 Q# t: Z- e6 P! e, U在可预期的未来几年，以笔者的愚见，能想到的、可能会影响整个汽车金融行业发展的不确定性事件主要包括：


0 o  w, o% ^& r8 B出台新的行业监管政策
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( b) t4 s1 {) P; f$ l2 B/ {6 ]0 v对于金融行业来说，监管政策对行业发展的影响举足轻重。对于汽车金融来说，除了受到金融监管政策的影响外，汽车消费和流通领域的行业政策对整体市场的发展往往也有深远影响。这意味着汽车金融行业出现政策“黑天鹅”的概率更高，所带来的不确定性更广泛。
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( W$ d3 R0 p4 V2 G从2017年至今出台的金融监管政策走向来看，监管趋严可能将成为未来很长一段时间的政策趋势。严监管下的汽车金融行业，除了原有的产品、渠道、资金来源和风控模式可能需要随之调整外，在新的监管政策下，留给行业从业者的发挥空间和套利空间也将逐渐缩小。
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  j: Y* n' w  f8 h! A. B0 z8 N消费者购车模式的转变

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. m8 S- A1 M1 {汽车金融在很大程度上依托消费者的购车场景产生，因此，一旦消费者的购车模式发生变化，汽车金融的业务渠道和产品实现形式也将发生深刻变化。以目前汽车消费金融主要依托的经销商渠道为例，经销商渠道才是王道。但这是基于目前消费者购车仍主要集中在线下4S店这种购车模式。如果未来消费者购车越来越多的选择线上化，或者新的技术和商业模式的出现使得消费者可以绕过中间商直接从主机厂购车，则直客模式很可能将成为那种市场环境下的主流业务模式。当然，这只是众多种变化中的一种，类似的可能还有很多。


数字化技术的发展
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+ l; B- r% T7 `5 m# e& d+ S未来的智能商业是一种网络协同和数据智能双螺旋驱动的模式，其中数据智能是未来商业的核心。随着数字化技术的发展，汽车金融的产品、流程、风控、贷后管理等也将越来越数字化。深度数字化后的汽车金融业务，将从原来的产品核心转向服务核心，基于用户服务的新型业务模式和盈利模式也将随之产生。
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消费者购车观念的转变


消费者购车的最本质需求是解决从A点到B点的位置转移，但真实世界的购车消费者早已经超越了这个本质，融入了更多人文和社会化的需求，比如将购车作为一种奢侈消费体验，比如通过购车体现社会地位的需求等。社会的变迁和商业世界的发展，一定会影响消费者的购车观念，一些旧的想法将逐渐被新的观念所代替，从而直接影响到消费者的购车行为，间接影响到汽车金融行业发展。
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, s. B9 a7 l) P无人驾驶技术的应用
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. }4 B: u" m6 Y% Q& `无人驾驶技术的发展和应用将深刻变革整个汽车产业，依托汽车产业发展的汽车金融当然不可能不被波及。无人驾驶技术变革后的汽车金融行业，将面临新的客户需求、新的消费场景、新的服务实现方式和新的风险管理模式。
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4 Z  B' n* t8 L, P在互联网小贷系统看来，关于不确定性，就先说这些。无论怎么说，其实都是说一漏万。不过也不必悲观。没有不确定性，哪来市场机会。

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