汽车金融重设购车渠道，融资租赁收割下沉市场

顺势去为 · 发表于 2019-4-11 13:52:22

18年汽车市场销售遇冷，19年开年汽车下乡等促消费信号立即释放，上年的销售淡市让整个市场在开年就拉紧神经，预计更多相关消费政策信号还在加紧推进中。

和国内汽车消费市场增速放缓相比的是，汽车后市场之一的汽车金融却在寒冬逆袭，继续保持住稳步增长的态势。根据罗兰贝格的《2018年汽车金融报告》的数据显示，汽车金融渗透率已经从五年前的13%提升到目前接近40%，至2020年预计超过50%。

作为国内近两年迅速落地的业务模式，汽车金融有望成为整车厂车商未来的利润增长点，并成功孵化出弹个车、毛豆新车等以低首付购车的汽车融资租赁平台，推动汽车生活迅速下沉低线城市。

传统购车模式基本是围绕线下4s店进行全款或分期购买。但随着产业上下游利润的摊薄和受众人群习惯的转变，汽车消费市场的企业主体和消费客群开始寻找新的模式，期望它不仅可以为车企延伸新的利润，也能准确满足购车人群多样化的汽车消费需求。

汽车金融体系下的融资租赁模式便开始进入主流视野。

这种汽车融资租赁模式在近一两年内得以迅速进入主流市场除了头部企业铺天盖地洗脑式的推广以外，BATJ纷纷以资本进驻也为行业赚足流量，但最重要的是，准确切合产业上下游的利润和需求才是它在市场迅速拔尖的原因。

对于汽车消费者而言，融资租赁模式的购车方式首先顺应了他们的使用习惯，以APP、小程序等线上渠道为主，方便信息的获取。BATJ等资本方也能提供优质的入口资源，加速用户的运营转化。而汽车低首付分期支付的消费模式降低了他们的经济压力同时实现了购车的需求，进而直接提高汽车交易量。

对于汽车产业链端的车企来说，随着汽车消费环境的转变，汽车金融将成为逐渐提高他们利润的重要板块。对标国外成熟的汽车市场，整车制造和新车销售的利润占比不到30%，剩余70%来自汽车金融、售后等后市场服务。而国内目前主要的利润重心还集中在新车制造销售等产业链前端。

但BATJ等互联网资本的投入和政府的不断推动，辅证外界已经预见到汽车金融蕴含的巨大潜力。我们可以相信，随着市场环境的成熟、经济条件的提高，和政策的推动，汽车产业链的利润重心将逐步往以汽车金融为中心的后市场服务倾向。

汽车融资租赁行业获得迅速发展离不开消费环境的成熟和需求的暴涨。随着国内各线城市经济水平的提高，低线城市的汽车融资租赁市场已经拥有成熟的发展土壤。

首先娱乐类的长短视频迅速下沉到三四线市场，侧面拓开了居民对于娱乐生活、增加幸福感的产品感知力；其次互联网金融产品逐级落地低线城市，便捷的投资理财观念得到更多普及…… 在这样的消费环境下，低线城市居民的消费特征开始和一二线城市有重合的地方，他们对平摊支付成本，提前享受产品的消费分期需求拥有越来越大的欲望。

融资租赁这类汽车金融产品就是通过下沉三四线城市，以分期消费，拥有使用权的购车模式帮助当地用户提前享受汽车生活。

融资租赁虽然和汽车分期较为相似，但在产品审批和提车速度方面明显优势于其他模式。首付方面，目前几大头部平台多是1%-5%的首付比例，降低了购车门槛；其次，还款期限可以根据选择产品不同而时间长短不一，拥有极大的还款弹性；征信方面，利用各自平台的大数据风控技术，审核购车人群的信用度，进行大方向的风险管控。最后，租期一旦到期，可以用户可以选择购车或换车。

这种先行消费，平摊成本的属性本身具备一定竞争力，汽车成为低线城市居民硬性需求时，融资租赁便迅速收割下沉市场。这是汽车金融在各级城市下成功产出的购车方式，也能准确契合到大范围购车群体的需求。

另一边，由于车牌限制政策和汽车保有量的提升，一线城市汽车销量市场逐渐趋于饱和，国内汽车销售的主力资源自然往低线城市和农村进行转移。

在消费分期成为购物习惯的背景下，主流人群成为8090甚至00后，整个市场环境开始倾向信用为主的分期支付，这也是为什么汽车金融在国内近20多年的发展，只在近几年从默默无闻到体量爆发的原因之一。

在专业开发汽车融资租赁系统的互融云看来，互联网融资租赁企业以全新的购车逻辑为消费者重塑购车渠道，一二线城市困于车牌限制等原因让融资租赁模式束手束脚，而低线城市和农村市场却因为庞大的市场空间和消费需求成为产业链企业的重点布局对象，未来或许有更多的汽车消费模式在下沉市场中诞生和发展。
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