六大行新增贷款超四成投向按揭贷但增速下降

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建设银行是个人住房贷款发放规模最大的银行。建设银行财报数据显示，截至2018年末，建设银行个人住房贷款余额47535.95亿元，较上年新增5405.28亿元，增幅12.83%，余额居同业首位。从投放比例上看，建设银行2018年新增贷款中投向个人住房贷款的比例是61.45%，较2017年增长了6.7个百分点。
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建设银行方面表示，个人住房贷款业务落实房地产市场调控要求，严格执行差别化信贷政策，重点支持居民购买自住房需求。
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工商银行是个人住房贷款发放规模第二大银行。截至2018年末，工商银行个人住房贷款余额45899.61亿元，同比增长16.5%，占贷款总额的比重为29.77%，2018年新增个人住房贷款6512.72亿元，是上市银行中按揭贷增量最大的银行。“重点支持居民自住购房融资需求”亦是工行发放个人按揭贷的主要原则。
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- {2 `& x; O+ B9 S# j# U个人住房贷款发放规模第三名农业银行，2018年末个人住房贷款余额36605.74亿元，比2017年末增加5271亿元，较2017年末增长16.8%，主要是由于农业银行落实差异化住房信贷政策，积极支持居民合理自住购房需求。

交通银行在合理安排房贷投放节奏和区域的基础上，面向符合准入条件的客户提供“惠民贷”线上小额信用消费贷款产品，2018年成功发行人民币231亿元房贷资产支持证券。2018年末，交行个人住房贷款余额达10075.28亿元，较上年末增长12.29%；“惠民贷”余额68.74亿元，较上年末净增62.81亿元。

' m& ]3 C- g% R值得注意的是，近几年来，个人按揭贷一直是国有大行新增贷款投向重心，但份额正在逐年下降。工商银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行新增贷款投向个人住房贷款的比例，从2016年的64.51%、70.47%、78.17%、60.64%，分别下降到2017年的59.31%、54.29%、57.48%、60.64%，再进一步下降到2018年的54.89%、49.6%、43.2%、40.1%。
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9 b) \1 K) D$ T; ]4 @* l: R9 {另一个值得注意的变化是，虽然国有大行个人按揭贷投放规模仍在增加，但同比增速亦出现明显下滑。
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) a" z# v' c) m& H( Y+ b中国房地产报记者整理上市银行财报数据发现，2016年几大国有银行个人住房贷款同比增幅均在30%左右。2017年，工商银行和农业银行的房贷增速降至20%以上，分别同比增21.5%、22.5%；建设银行、中国银行、交通银行2017年房贷增速降至15%以上，增幅分别为17.5%、17.5%、16.49%。2018年，工商银行和农业银行的房贷增速降至17%以下，分别同比增16.54%、16.8%；建设银行、中国银行、交通银行房贷增速降至15%以下，增幅分别为12.83%、14.44%、12.29%。

居民部门去杠杆大环境下，个人住房贷款增速已经很难达到过去的高度，增速下滑至合理区间成为必然。
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5 h& I! H2 p2 [' @( L/ _# w这是一种普遍现象。央行数据亦显示，2018年末，人民币房地产贷款余额38.7万亿元，同比增长20%，增速比2017年末低0.9个百分点；其中个人住房贷款余额25.75万亿元，同比增长17.8%，增速比上年回落4.4个百分点。房地产贷款全年增加6.45万亿元，占同期各项贷款增量的39.9%，比2017年水平低1.2个百分点。
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, i0 |9 \- C4 F3 I; |  U6 F在股份制银行中，中信银行对个人住房贷款的支持力度最大。2018年末中信银行个人住房贷款余额6292.15亿元，同比增长27.69%，这个增速甚至超过了国有大行；2018年中信银行投向个人住房按揭的新增贷款达1364.52亿元，占全部新增贷款的33.16%，份额较2017年增加11个百分点。

“继续遵照中国各级政府房地产调控要求，开展住房按揭贷款业务。”中信银行财报中这样表述。
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5 O$ g, q$ j: e% x2 ~1 k也有部分银行在个人按揭贷款方面收缩得很明显，典型如民生银行，其2018年末个人住房贷款余额3355.02亿元，同比减少4.84%，当年个人住房贷款增量为-154.84亿元。
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从资产质量来看，个人住房贷款不良率较低，其风险远低于对公房地产业务。如，中国银行2018年年报显示，住房抵押业务产生减值贷款和垫款102.25亿元，占比为6.12%，减值比率仅为0.32%，较上年末的0.35%
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