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* Y+ d1 e7 d, x1 F7 T随着汽车消费意识的普及,汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长。据互融云汽车金融系统市场调查员了解到,从新车市场到二手车市场,汽车市场每年的业务规模有数万亿元之巨,且保持持续增长态势。
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! ~4 P: @" D( A/ c, N0 D" r. b6 k% b中国汽车金融将迎来高速增长
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中国的新车、二手车市场以及汽车后市场都得到了迅速的发展,再加上互联网金融浪潮的推进,汽车金融也成为了蓬勃发展的细分领域。3 F0 R i' B: `& U* Y
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我国汽车金融市场起步晚,而其诞生之初只是为了协助车辆销售,为经销商库存周转和消费者购车提供信贷或融资租赁提供资金支持。但发展至今,汽车金融的功能已相当多元化。
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. N0 U/ l7 `1 N9 Y: {. B8 Q ~目前汽车金融产业链已经覆盖了整个新车市场和汽车后市场,其中新车市场主要包括生产制造、交易流通等环节,设计新能源、主机厂商、经销商、4S店等中间商;汽车后市场则主要指新车出售后,从车主挂牌使用到该车报废期间可能涉及的驾考、救援、停车、维修保养、汽车配件等一切养护服务以及在二手车市再次流通交易的市场行为。
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而处于新车市场和汽车后市场交集领域的还有金融行业——车贷、车险、融资租赁等。* P" ]3 M j2 G1 A1 [
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如此完整的产业价值链,让汽车金融在生产环节、销售环节、售后市场的各个层面都能创造巨大的利润营收,汽车金融频频受到资本的热捧。在2017年国内汽车金融领域就已经产生了18笔融资事件,融资总金额超过了180亿元人民币。
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中国汽车金融市场随着大量的资本进驻,特别是中国互联网+的大背景下,百度、腾讯、京东等互联网巨头在汽车金融行业的布局,必将迎来行业发展高峰。据预测,2016-2020年,中国汽车金融将迎来高速的增长,到2020年,中国汽车金融的市场规模预计可以突破2万亿元。
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两者的相同点* `. X0 g; l& B0 [+ B4 c# z/ L, i/ B
& O; X# T: d4 d# M- a❶ 二者的回报都高于一次性付款购车
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. z- j4 g3 i7 ]& X& I5 x5 v$ o汽车作为一宗大额消费品是需要分期付款的。尽管租金总额和本息总额要高于汽车售价,但汽车并不像买房(购买房产一般是一项增值投资),其折旧很快,一般4年后的折旧是50%。假设汽车价款为100万元,如果购买者付完首期车款后,将其余款项用于其他高于存款利率的投资,其回报率远高于一次付款购车所节省的利息及手续费。因此即使富裕如美国,80%-85%新车也是通过分期付款购买。
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❷ 缓解需求和购买力之间的矛盾' Y+ ?: C( D$ P- t
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汽车消费信贷和汽车融资租赁这两种分期付款的购车方式,将缓解潜在需求和消费者实际购买力之间的矛盾。( h' | O8 ?) m/ i7 u
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❸ 二者都表现为债权债务关系) Q: p4 h5 U) Z& p
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债权债务关系的基本特征是欠债还钱,即到期时要偿还本息,就这一点来说,二者是相同的。融资租赁方式下,购车人以定期支付租金的方式偿还本息,而在银行信贷方式下,购车人以分期付款的方式还本付息。因此,二者尽管在购车的实际偿付金额上存在差异,但就债权债务关系的实质来说是相同的。
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( q: L; F) P9 Y( P2 H. Q) c/ o3 l两者的差别( x. w( ~. d( s% m5 T- `2 W
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❶ 交易载体:融资租赁是以汽车为主的实物,保理系统消费信贷则是以货币为主。
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! c( n x& T1 e8 b' s8 N❷ 租期内资产所有权:融资租赁是所有权属于出租人;消费信贷在商品交付或合同生效时商品所有权就被转移给购买方。6 Y( R% Y, \' m3 g5 q$ Q- D, e% Y
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❸ 交易结构:融资租赁是三方当事人、两个合同;消费信贷是买卖双方、买卖合同。
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❹ 对象不同:融资租赁转移资产使用权,且不受出租人所持租赁资产限制;消费信贷则限于卖方所持有的资产。
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❺ 筹资额度:融资租赁是融资;消费信贷一般相当于购车款的70%-80%。 : Z$ M$ K: i( a% P( n. d4 h
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