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; F' M% t) ~* s8 A# c( w) K6 N2 S随着汽车消费意识的普及,汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长。据互融云汽车金融系统市场调查员了解到,从新车市场到二手车市场,汽车市场每年的业务规模有数万亿元之巨,且保持持续增长态势。 N. s* [. k! m# {2 D+ o
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中国汽车金融将迎来高速增长+ ]- j" O* V( C8 M* q9 L. g; y
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中国的新车、二手车市场以及汽车后市场都得到了迅速的发展,再加上互联网金融浪潮的推进,汽车金融也成为了蓬勃发展的细分领域。
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2 U& n9 E7 ?6 _. m我国汽车金融市场起步晚,而其诞生之初只是为了协助车辆销售,为经销商库存周转和消费者购车提供信贷或融资租赁提供资金支持。但发展至今,汽车金融的功能已相当多元化。+ |" P4 U/ H& L/ J. @
* \: | ]( \- x/ z' K目前汽车金融产业链已经覆盖了整个新车市场和汽车后市场,其中新车市场主要包括生产制造、交易流通等环节,设计新能源、主机厂商、经销商、4S店等中间商;汽车后市场则主要指新车出售后,从车主挂牌使用到该车报废期间可能涉及的驾考、救援、停车、维修保养、汽车配件等一切养护服务以及在二手车市再次流通交易的市场行为。 U' S- z# \) V" d$ R3 U1 g
: A: c7 {; b" Q而处于新车市场和汽车后市场交集领域的还有金融行业——车贷、车险、融资租赁等。6 @) M' u2 @% O2 W
6 {5 y2 G" W1 A如此完整的产业价值链,让汽车金融在生产环节、销售环节、售后市场的各个层面都能创造巨大的利润营收,汽车金融频频受到资本的热捧。在2017年国内汽车金融领域就已经产生了18笔融资事件,融资总金额超过了180亿元人民币。) q5 ^: p* m8 [" `9 F3 w
- R: y/ p! X' s3 f$ x2 B中国汽车金融市场随着大量的资本进驻,特别是中国互联网+的大背景下,百度、腾讯、京东等互联网巨头在汽车金融行业的布局,必将迎来行业发展高峰。据预测,2016-2020年,中国汽车金融将迎来高速的增长,到2020年,中国汽车金融的市场规模预计可以突破2万亿元。* R: J! w: c' l/ U9 F
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两者的相同点
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❶ 二者的回报都高于一次性付款购车9 i' J' v1 x% _9 j
* Q. B4 ^; Z' s" V% {8 ?- `( f8 {汽车作为一宗大额消费品是需要分期付款的。尽管租金总额和本息总额要高于汽车售价,但汽车并不像买房(购买房产一般是一项增值投资),其折旧很快,一般4年后的折旧是50%。假设汽车价款为100万元,如果购买者付完首期车款后,将其余款项用于其他高于存款利率的投资,其回报率远高于一次付款购车所节省的利息及手续费。因此即使富裕如美国,80%-85%新车也是通过分期付款购买。" y, _3 ^6 H/ a
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❷ 缓解需求和购买力之间的矛盾* f ?+ o x! P$ k; S: w
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汽车消费信贷和汽车融资租赁这两种分期付款的购车方式,将缓解潜在需求和消费者实际购买力之间的矛盾。 ?- }" x. F6 I# A j% }5 ~- k8 f
& {7 ?8 M" I6 j❸ 二者都表现为债权债务关系
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9 A K5 u" R7 y$ |& Q5 F债权债务关系的基本特征是欠债还钱,即到期时要偿还本息,就这一点来说,二者是相同的。融资租赁方式下,购车人以定期支付租金的方式偿还本息,而在银行信贷方式下,购车人以分期付款的方式还本付息。因此,二者尽管在购车的实际偿付金额上存在差异,但就债权债务关系的实质来说是相同的。
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两者的差别
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❶ 交易载体:融资租赁是以汽车为主的实物,保理系统消费信贷则是以货币为主。
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❷ 租期内资产所有权:融资租赁是所有权属于出租人;消费信贷在商品交付或合同生效时商品所有权就被转移给购买方。2 w1 \4 A' k7 ?
; s6 X& y7 n5 W9 V t9 C+ h2 A❸ 交易结构:融资租赁是三方当事人、两个合同;消费信贷是买卖双方、买卖合同。4 C/ B- P- h' o; _/ d+ j/ v3 X l
9 {2 g9 f% W+ z7 l% h8 C* O7 l y* d ]❹ 对象不同:融资租赁转移资产使用权,且不受出租人所持租赁资产限制;消费信贷则限于卖方所持有的资产。' ]" {: X6 [, }$ u) j3 B$ G
$ J9 u. S2 y4 {$ u8 k; ^- j# u F0 Q❺ 筹资额度:融资租赁是融资;消费信贷一般相当于购车款的70%-80%。
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