我国汽车金融或将迎来行业发展的高峰

顺势去为

/ C0 n8 W6 f! @4 w" @* M3 X: q  ^随着汽车消费意识的普及，汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长。据互融云汽车金融系统市场调查员了解到，从新车市场到二手车市场，汽车市场每年的业务规模有数万亿元之巨，且保持持续增长态势。
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: m8 m/ [6 M; f$ [* Y中国汽车金融将迎来高速增长
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& r- d$ h! y% Z6 m  v1 l中国的新车、二手车市场以及汽车后市场都得到了迅速的发展，再加上互联网金融浪潮的推进，汽车金融也成为了蓬勃发展的细分领域。
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" ^4 V$ {* H2 V. k: H我国汽车金融市场起步晚，而其诞生之初只是为了协助车辆销售，为经销商库存周转和消费者购车提供信贷或融资租赁提供资金支持。但发展至今，汽车金融的功能已相当多元化。

目前汽车金融产业链已经覆盖了整个新车市场和汽车后市场，其中新车市场主要包括生产制造、交易流通等环节，设计新能源、主机厂商、经销商、4S店等中间商；汽车后市场则主要指新车出售后，从车主挂牌使用到该车报废期间可能涉及的驾考、救援、停车、维修保养、汽车配件等一切养护服务以及在二手车市再次流通交易的市场行为。
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7 K2 [1 |4 y1 [' ]而处于新车市场和汽车后市场交集领域的还有金融行业——车贷、车险、融资租赁等。

如此完整的产业价值链，让汽车金融在生产环节、销售环节、售后市场的各个层面都能创造巨大的利润营收，汽车金融频频受到资本的热捧。在2017年国内汽车金融领域就已经产生了18笔融资事件，融资总金额超过了180亿元人民币。

. ~, m. b& Z( r) c1 k/ g1 j中国汽车金融市场随着大量的资本进驻，特别是中国互联网+的大背景下，百度、腾讯、京东等互联网巨头在汽车金融行业的布局，必将迎来行业发展高峰。据预测，2016-2020年，中国汽车金融将迎来高速的增长，到2020年，中国汽车金融的市场规模预计可以突破2万亿元。
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+ N3 m" o) L0 C- q- }! H两者的相同点

: k9 W9 u( I* w0 P6 L+ P❶ 二者的回报都高于一次性付款购车

汽车作为一宗大额消费品是需要分期付款的。尽管租金总额和本息总额要高于汽车售价，但汽车并不像买房(购买房产一般是一项增值投资)，其折旧很快，一般4年后的折旧是50%。假设汽车价款为100万元，如果购买者付完首期车款后，将其余款项用于其他高于存款利率的投资，其回报率远高于一次付款购车所节省的利息及手续费。因此即使富裕如美国，80%-85%新车也是通过分期付款购买。

$ \2 |/ P* N1 ~3 W❷ 缓解需求和购买力之间的矛盾
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% l# e2 ^3 d9 O: D, ?汽车消费信贷和汽车融资租赁这两种分期付款的购车方式，将缓解潜在需求和消费者实际购买力之间的矛盾。
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❸ 二者都表现为债权债务关系

7 a2 w; g) y/ y7 f债权债务关系的基本特征是欠债还钱，即到期时要偿还本息，就这一点来说，二者是相同的。融资租赁方式下，购车人以定期支付租金的方式偿还本息，而在银行信贷方式下，购车人以分期付款的方式还本付息。因此，二者尽管在购车的实际偿付金额上存在差异，但就债权债务关系的实质来说是相同的。

+ b6 X  Y: Y- C2 b' a5 Z4 b6 [两者的差别
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❶ 交易载体：融资租赁是以汽车为主的实物，保理系统消费信贷则是以货币为主。

2 q8 b( W0 m( z. Q# Q3 p& x❷ 租期内资产所有权：融资租赁是所有权属于出租人；消费信贷在商品交付或合同生效时商品所有权就被转移给购买方。
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❸ 交易结构：融资租赁是三方当事人、两个合同；消费信贷是买卖双方、买卖合同。
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❹ 对象不同：融资租赁转移资产使用权，且不受出租人所持租赁资产限制；消费信贷则限于卖方所持有的资产。
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1 R) G9 @9 b. q' A) I2 Z" F5 i% Y❺ 筹资额度：融资租赁是融资；消费信贷一般相当于购车款的70%-80%。
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