景云金融：看懂这一点，少让你在理财路上吃太多亏

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　　说到理财，我们最关注的肯定是收益。

　　而与收益息息相关的，就是理财产品的"收益率"。

　　日收益率、年化收益率、万份收益……关于收益的这些问题，其实很有趣。

　　小米是个很较真的人，最近就遇到这样一件事。

　　闺蜜在微信上问我："这款P2P产品有8%的年利率，你觉得怎么样啊？"对于8%我先不予评价，单就"年利率" 这个词，我有几句话想说说。

　　大家常见的两个名词是"年利率"和"年化收益率"，虽然听起来很像，但如果搞不清楚，在投资理财时是很容易吃亏的！

　　年利率，它表示的是以年为周期来计算利息，是实际的，是固定的。

　　举个例子，某银行一年期定期存款的年利率是1.5%，王大米存了1万块，那一年后，她可以拿到1万元×1.5%=150元的利息。

　　期限和本金确定后，王大米在存款时就能准确算出自己一年后能拿到的钱。

　　所以年利率是提前确定好，不会在我们投资途中更改的。银行存款、国债这种固定收益类产品里，我们常用的是"年利率"这种说法。

　　年化收益率可就不同了。

　　它表示的是投资期限为一年时，我们获得的收益率。

　　而大多数情况下，需要把当前的收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率。

　　也就是说年化收益率是计算出来的，只是一个短期收益的年化显示。只有在未来收益一直保持不变的情况下，年化收益率才会等于年利率。

　　年化收益经常是浮动的，我们常在一些收益波动的理财里看到这样的说法。

　　所以"年利率"和"年化收益率"是不一样的，像小米闺蜜说的这种P2P产品，应该描述成"年化收益率8%"。

　　为什么我要给大家区分这样的说法呢？

　　这是因为小米之前介绍了微众银行的一款定期存款，《微众银行5%的定期存款，要存吗？》，很多同学都质疑我，余额宝年化收益率4.18%，流动性又好，干嘛要去存款呢？

　　年利率是到时候一定能拿到的收益率，年化收益率可不一定。

　　如果之后余额宝走势开始下跌，跌到去年2.9%的水平，那它现在4.18%的年化收益率就毫无意义。

　　目前比较流行的有7日年化收益率、21日年化收益率等。

　　像余额宝这种货币基金，它们常用到7日年化收益率这种说法。

　　像P2P平台，它们可能会用到21日年化收益率，或者3个月年化收益率的说法。

　　那余额宝的"7日年化收益率"到底是怎么回事呢？

　　余额宝的收益有"7日年化收益率"和"万份收益"这两种表现形式，如果想直观的看到自己每天在余额宝的收益，小米建议大家看下"万份收益"。

　　"万份收益"表示1万块每天能赚到的收益。比如今天的万份收益是1.097元，那么我投1万块，能拿到1.097元，投1000块，能达到0.1097元。

　　"7日年化收益率"是将过去七天每天的万份收益进行平均，然后再折合成年化收益率。它表示一个平均水平，和我们每天的实际收益有些差距。

　　比如，我们7天每天的万份收益分别是：a、b、c、d、e、f、g，那么7日年化收益率=[(a+b+c+d+e+f+g)÷10000]÷7×365×100%。

　　不过需要提一点，余额宝等货币基金计算收益用的是"复利"，我们第一天的收益可以在第二天作为本金来继续获取收益，利滚利。

　　假设余额宝七天年化是4.15%，本金有10万块，我们分别用复利和单利来感受下一年的收益：

　　复利情况下：10万块×(1+4.15%÷365)^365=104237元

　　单利情况下：10万块×(1+4.15%)=104150元

　　这样的话，一年下来会相差87块钱，不多，但还是"复利"更好。

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