新形势下的消费信贷：比拼风控时代到来

西棠

得益于人们消费观念和生活方式的变化，中国居民消费升级正步入快车道。
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消费升级的加速，离不开消费信贷的支持。从实际情况来看，互联网金融消费发展，已成为居民消费升级的重要推动力。

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9 B( u' w. p, F/ [8 u近几年，银行、信托、小贷公司与网贷公司等也先后谋求转型，发力消费金融相关业务。据不完全统计，目前，国内已有数千家互联网金融公司在消费金融这一蓝海进行博弈。
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实际上，消费金融最大的特点是信贷对消费场景的嵌入和渗透。在这样的前提下，以趣店集团为代表的科技金融平台得到快速发展。趣店作为服务传统金融金钩的科技企业，通过运用数据创新，以及对场景、用户需求洞察的能力，通过大数据技术、云计算、AI等科技技术，帮助传统金融机构获得更多客源，提升用户服务体验，降低运营成本，提纲运营效率。
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: O3 @, k# Z" y* [0 r有数据显示，2017年，中国个人消费信贷需求强劲，传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，为历史最高增量，2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷发展时间较短，规模保持快速增长，2017年末余额为3500亿元。从目前的规模来看，消费信贷市场仍将保持快速增长，预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元。
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有分析认为，即使是在近期现金贷面临强监管的情况，中国消费信贷市场未来依然会呈现较好的增长趋势。现金贷在整体消费信贷仅占很小的一部分，监管对现金贷收紧对整个行业的影响力有限。
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% f+ A1 m* s2 Q" w& R% O当前，市场也存在着竞争不充分。行业在发展的过程中，也暴露了不少问题。高li贷、暴力催收、甚至裸条借贷也屡有发生，给行业与社会带来了不利影响。


不过，随着监管的持续推进，要求平台要么整改，要么退出市场，进而终结乱象，有利于推进行业持续发展。
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, j7 |- L$ q5 x' s! M仅就利率而言，事实上，36%的利率一直是监管红线。此前，市场对于36%利率是否包含手续费等各项费用一直存有争议。在实际操作过程中，部分平台为了覆盖运营、资金成本，打起了擦边球，除利息之外，还要收取各项服务费，年化综合息费率远高于36%。


& J, G; b7 |/ R1 G+ v8 W有观点称，如果监管要求综合费率在36%以下，现金贷平台很难盈利。不过，也有分析人士表示，利率为可变成本，一个月内的超短期现金贷产品或将失去大部分市场，而对于消费信贷而言，金融并非盲目供给，应避免非理性需求。
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& B, N( U0 j7 x) H互融云消费信贷系统小编认为，当前，大数据、人工智能等科技手段改变了传统金融服务所依赖的基础设施，使得成本支出明显下降。与此同时，大数据等风控模型的应用，能够对用户的信用风险进行更为全面、准确的评估，实现精准风控。

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