还房贷有诀窍，用好这4种方式或能省一台车

顺势去为

5 F  Z' b4 D7 d; v4 w3 h  `9 t( t; K对于大多数普通群体来说，房子，跟自己的工资收入比起来，买房大都需要dai款。按揭制度的存在，确实帮助我们很多人完成了买房梦。一般说来，只要你工作收入相对稳定，首付款凑好后，就可以着手看房了。不过，买房这仅是第一步，因为还要迎接十年、二十年，甚至三十年的“还房dai”生涯。在还房dai的头几年，压力相对大些，这是规律使然，随着经济条件改善，月供占收入比不断下降，买房人的压力逐步减小。

在当前房地产市场环境下，我们买房做按揭dai款，要么由yin行指定合作yin行，也就是说买房按揭dai款只能在这几家yin行办理，要么由自己选择yin行，但开发商会限制你办理时间，如果购房者无能力在这时间内办理完，也只能乖乖就范，到开发商合作的yin行办理房dai。被yin行和开发商“牵着鼻子走”的事时有发生。经与业内人深度交流，这些不为大多数知道的“还dai”诀窍，用好了或能省购买一台车的资金，下面一起来看看。
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& D& A3 i" P; f2 G5 ^$ {第一种方式：双周供

) A+ i$ c! w+ o5 s; Y6 ?现在我们还房dai大都是采用“月供”方式，也就是一个月定期还一次房dai。双周供，就是把还款次数由一月一次改为两周还一次。由于还款次数提高至少一倍，频次增加使房dai本金加速减少，导致还款总额得到较大幅度减少。统计整个还款周期可以看到，两种还款方式，双周比月度还款方式省出很大一部分利息。这种还款方式特别适合收入稳定的群体。

. x" N2 ^# e1 F4 _0 P- G' _; j例如：买房按揭房dai80万元，房dai利率按照4月份全国首套房商dai平均利率5.48%、等额本息、dai款周期30年来计算，选择双周供，每次还款金额约2200元，选择月供，每次还款金额约4500元。在整个还款期内，双周还dai比按月还dai节省利息18万元。双周供使还款期由原30年缩为24.7年，利息节省差不多20%，省下的钱购买一台家庭用车是不是够了？
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第二种方式：转按揭

; N/ u- D" T% L0 Q. R# ^转按揭，是一个衍生词。主要是为应对那些无力还房dai的突发情况而产生的方式。简单的说，就是通过把你正在还房dai的房子“提前还dai”，从而变更还dai周期。同样的道理，我们正常还dai也可以使用这种方式，这样可以省不少还dai成本。具体做法：找一家新按揭yin行，帮助你找到担保公司，然后还完上家yin行的所有房dai，最后重新在新yin行办理按揭dai款。

2 v, @) t4 T& E4 f# _: u例如：你现在按揭的房dai利率是5.48%，明年你发现有一家yin行的房dai利率已经回到基准利率4.9%，此时，选择转按揭方式重新办理住房按揭dai款就非常划算。转按揭手续稍微繁琐一些，办理过程中也会有一些费用，如担保、评估、di押、公证费用，这里面最大的一笔费用是担保费。不过，有些yin行为招揽生意，在此项业务中会免掉担保费，那么其他所有的费用就很少，不到1千元就可以办理完成。算一下整个还款周期，差不多也能节省10%-20%的房dai利息。


第三种方式：巧用固定、浮动利率

房dai利率存在两种方式，固定利率和浮动利率。两种方式各有利率，利率在下行通道时，浮动利率方式应跟随实际情况变化调整，但利率在上升通道时，固定利率由于不跟随利率调整，还是按照原来较低利率执行，固定利率方式显然很划算。

6 J$ ?8 n; k  |( F# ~' T: a现在不少yin行可以办理房dai浮动利率与固定利率互转业务，购房者可以使用好。yin行比较乐于给大家推荐固定利率业务，所以，我们办理浮动转固定时，不会有费用产生。而办理固定转浮动业务，需要交违约金和手续费，并且要求固定利率还款满1年。如果按照固定利率还款方式已经满5年，违约金也会免除掉。不过，并不是所有yin行都会有固、浮转换业务，具体情况需要咨询当地所在yin行。判定固、浮要不要转换的前提就是要预计未来利率趋势到底是向上还是向下！
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第四种方式：适时缩短还款周期

在yin行的借款合同上，一般给购房者等额本息和等额本金两种还款方式。在实际情况中，很多人都会选择等额本息，要么是因为yin行不推崇等额本金，要么是自己家庭经济状况决定。随着收入提高，购房者希望把闲钱用于提前还dai，这样做不是不可以。按照省钱角度来说，若你决定要提前还dai，尽量趁早。一般来说，等额本金还dai时间已超过总周期三分之一，等额本息还dai时间已超过总周期二分之一，在此后时间才开始提前还款意义就大幅弱化，原因很简单，在这个时间前已经还掉大部分房dai利息。


  J# {5 {" `& `, j, q8 d: }" i6 D( X需要提醒的是，提前还房dai办理过程中，在选择缩短房dai还款周期和选择减少月度还款额二选一时，应选择缩短还款周期。这里面的原因是，yin行计算房dai利息是根据dai款额占时间长短来核算的，并分为若干利率区间档次，缩短dai款周期，有可能划入低利率档次，显然你所还的利息也会得到明显节省。
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